春节房贷能下来吗 北京春节放假政策

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春节买房:六大技巧神助攻

一年又一年，又到春节，眼看着节日气氛日渐浓厚，你家的房子买了吗？当然，很多人可能还在想，春节前后到底该不该买房呢？这个时候是不是最佳的出手时机呢？

当然，不管何时出手买房，也得根据个人的需求来。不过春节前后购房，其实还是很有优势的哦。

优势一：窗口期政策相对稳定

春节前夕往往是楼市“窗口期”，春节前一般不会推出重大的楼市政策，市场整体价格变化幅度小，有利于购房者做出合理的决策。

优势二：淡季购房有“利好”

春节前后楼市相对冷清，即所谓的淡季。市场活跃程度下滑，这跟大多数人准备过节而导致购买意愿降低有关。

但这种情况对购房者来说却是一个“利好”，这意味着买房之间的竞争降低了，开发商在这个时候的优惠也并不会少，购房者其实是有了更大的选择余地。

优势三：房贷审批难度有所降低

相关银行负责人表示，春节前银行贷款额度相对比较充足，所以在现阶段申请房贷，放款速度较旺季和额度紧张时期要快一些。

当然，在春节这个特殊的时段选房，很多购房者都有些拿不定主意，特别是回乡置业者都面临着情况不明、时间仓促等问题，对此，购房指南为大家准备了以下六大技巧，相信一定是你买房路上的神助攻。

技巧一：提前了解

无论是返乡购房还是在所在城市购房，都一定不要忘记必要的准备工作，可以先在各大房产网站对部分项目和家乡的楼市进行一个初步的了解。

对于返乡购房的朋友，更是要提前了解情况，如果自己不方便，也要让亲戚朋友帮助了解。最好在回家之前就初步定下几个相对心仪的项目，这样回去后就可以直奔主题，节省更多时间。

技巧二：明确需求

买买买是个花钱的事，买房更是一个花大钱的事情。买房一定要明确需求，具体而言，包括计算所能承受的房屋总价，罗列自己的需求两个方面。

首先，根据自己的首付钱，再根据自己所能贷款的额度，以及每月还贷的压力进行测算后，明确自己能接受总价为多少的房子。

然后，根据买房后的居住人数，上班离单位的距离，未来对于教育、医疗等配套等需求来选房。对于这些需求，最好能够由高到低排一个顺序，方便实际购房时的取舍。

技巧三：实地考察

如果你想在春节期间买房，也千万不要因为时间仓促而忽略实地考察的重要性。常言道“耳听为虚、眼见为实”，一定要抽时间去实地看一看，其实春节时亲戚朋友都在，可以带着老人孩子一起去看房，也好统一意见，尽量满足更多人的要求。

实地考察一是看房屋格局、质量和周边环境，感受房屋采光、通风情况，二是要摸清周边交通是否便利，附近的大型超市、医院等配套设施情况怎样。此外，二手房还要查看房子附近有没有垃圾回收点，有没有污水严重等现象。

技巧四：新房查“五证”

虽然说春节前后买房时间上是有些紧张，但是也不能忽略最基础的东西，比如新房的“五证”。具体而言，是指购房时一定要查看楼盘五个证件，包括建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建设工程开工证，国有土地使用证，商品房预售许可证。

开发商一般会给复印件，消费者一定要拿到房管局等部门核实这些证件的真伪，证件不齐的交易要格外谨慎。

技巧五：二手房注意时间

如果您春节前后购买二手房，也要到相关部门核实证件。还有一点比较重要的是春节期间，市场交易大厅和房管局都会放假。选择春节假期交易，一定要注意证件问题，不要急于签合同，导致一些不必要的损失。

购房要细心观察、核实，以免买来“带病房”。据了解，房管局各职能部门和房产交易大厅将按国家规定时间进行休息，也就是说节后二手房过户最早也要等到正月初七。

技巧六：谨慎“抄底”

春节期间，部分开发商给出的折扣可能会很诱人，一些买房过来人也会在你耳边一遍又一遍的说淡季购房的好处。但是对于购房者来说，还需要尽量克制逆势抄底的心态，谨慎分析之后选择最合适的房子出手。

比如有的开发商会赠送面积，但是这些赠送面积是不是能写到产权证上，否则就不算赠送。再比如有些开发商会给出一些“特价房”，但这些房子有些是位置不佳、楼层不吉利、朝向采光不好或者户型结构存在一些问题的，如果不宜居，买了也会后悔。

（以上回答发布于2017-01-11，当前相关购房政策请以实际为准）

买房贷款难银行员工不小心说出了真相

一、买房贷款难银行员工不小心说出了真相

提高贷款优惠利率——买房贷款利息增加

随着多地限贷政策的出台，部分城市银行会提高贷款优惠利率，或者提高获得优惠利率的门槛。根据8月份统计数据显示，住户贷款增加6755亿元，占总贷款的71.2%，由于坏账率相对较低，在经济形势不稳定的情况下，房贷业务对于银行来说是优质业务。但是随着央行要求控制房贷风险，银行要通过抬高获得优惠利率的门槛，吸引更多经济能力强的优质客户办理房贷业务，从而降低银行信贷风险。

提示：获得贷款优惠利率的门槛变高，购房人通过获得低利率节省利息将变难，要注意用房贷计算器计算好贷款本息、月供，在不影响正常生活的前提下，合理配比贷款额度。

加强个人征信部分审查——逾期次数少、额度低也不是闹着玩的

我们知道，个人征信是房贷审查中的一个重要环节，限购限贷政策前，有些银行规对征信逾期的认定相对宽松些，只要不是很严重，都不会影响房贷申请，但是新政后可能采取的措施是，只要是逾期，都会影响贷款申请，严格的还会直接拒贷。这个时候充分体现了个人征信的重要性。

提示：银行对个人征信审查变严，如果有逾期记录的，如果只逾期一次且额度不是很大的，可以多咨询几家银行，可能有银行愿意受理房贷申请，不过会提高贷款利率和贷款首付比例，大家要有一个心理准备。

延长房贷审批周期——购房进程会变慢

按照以往的经验，每到限贷限购后，银行在跟进新政的同时，都会延长房贷审批周期，平时不到一个月就能批下来的贷款，可能要一个多月才能下来。另外，又赶上四季度年末，前期银行已经放出大量贷款，目标额度剩余有限，加之银行加强了对个人征信和其他购房资质的审核，这就更能说明房贷审批周期被延长了。

提示：在咨询贷款业务时，一定不要忘了问一下放贷时间，通常信贷员会给出一个大概时间，但是遇到新政策或者银行额度吃紧，信贷员也不敢保证时间，只会说会尽量帮忙催款。近期有贷款买房打算的人要抓紧时间做准备了，多留出富裕时间，免得因为房贷影响了自己购房进度。

暂停房贷业务——贷款可选银行变少

除了上面说的这三种情况，还有做的更彻底的，那就是暂停房贷业务。根据融360房贷最新数据显示，北京地区广发银行和包商银行均停止了银行房贷业务。银行之所以会采取以上措施，一是为了响应央行控制房贷风险的号召，二是进入第四季度，银行贷款额度本身也用的差不多了，即使不限贷，年末银行也会采取一定措施控制放贷。

提示：一般只是个别银行因为内部额度吃紧或者业务利润低，会停止房贷业务，大面积停贷的可能性不是很大，购房人可以根据自身情况，从未停贷银行中选择适合自己的。

最后，银行专业人士总结道：前三季度楼市热度不减，住房信贷活跃度攀高，楼市杠杆率也随之增高，从银行的角度看，房贷业务利润虽好，但过高的杠杆率却增加了信贷风险，房价的波动时刻牵动着银行的神经，因此四季度严控房贷将是银行的主要目标，想要贷款买房的人越是在这个时候越要做好十足的准备。

（以上回答发布于2017-01-10，当前相关购房政策请以实际为准）

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二、贷款买房为什么不能等额本金？

贷款买房时银行会提供给我们两种选择，等额本金或等额本息，但银行会倾向于向用户推荐或诱导用户用等额本息的方式还款。

一、等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，由于每月的还款本金固定，利息越来越少，借款人开始时还款压力较大，但随时间的推移每月还款数越来越少。等额本金的方式偿还银行的利息相对较少。这种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额=（贷款本金/还款月数）（本金—已归还本金累计额）×每月利率

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行推荐的方式。

二、等额本息

等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本息计算公式

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1月利率）^还款月数]÷[（1月利率）^还款月数－1]

等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

三、等额本金与等额本息的优缺点

等额本金在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

等额本息的优点是每月还款额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息，还款年限过半后本金的比例才增加，这种还款方式不合适提前还款。

等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少。还款金额每月递减，后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大，需要有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。

在选择还款方式时，要根据自身特点，量力而行。

贷款总额较少（5～20万），年限较短（5-10年）时，两者区别不大，一般总利息差距在0.1-1万元以内。

例如贷款12万元时，假设年利率4.86%，还款年限10年。

等额本息：10年后还款.84元，总利息31750.84元；

等额本金：10年后还款.00元，总利息29403.00元；

两者差额：2347.84元/10年，一年才差235元。

贷款总额较高（100万以上），年限较长（15年以上），两者差距较大，等额本息比等额本金多支付的利息将超过10万元以上。

例如贷款200万元时，年利率4.86%，还款年限30年；

等额本息：30年后还款.56元，总利息.56元；

等额本金：30年后还款.00元，总利息.00元；

两者差额近34万元，贷款越多、年限越长、利率越高，利息相差越多。

三、买房贷款难银行员工不小心说出了真相

提高贷款优惠利率——买房贷款利息增加

随着多地限贷政策的出台，部分城市银行会提高贷款优惠利率，或者提高获得优惠利率的门槛。根据8月份统计数据显示，住户贷款增加6755亿元，占总贷款的71.2%，由于坏账率相对较低，在经济形势不稳定的情况下，房贷业务对于银行来说是优质业务。但是随着央行要求控制房贷风险，银行要通过抬高获得优惠利率的门槛，吸引更多经济能力强的优质客户办理房贷业务，从而降低银行信贷风险。

提示：获得贷款优惠利率的门槛变高，购房人通过获得低利率节省利息将变难，要注意用房贷计算器计算好贷款本息、月供，在不影响正常生活的前提下，合理配比贷款额度。

加强个人征信部分审查——逾期次数少、额度低也不是闹着玩的

我们知道，个人征信是房贷审查中的一个重要环节，限购限贷政策前，有些银行规对征信逾期的认定相对宽松些，只要不是很严重，都不会影响房贷申请，但是新政后可能采取的措施是，只要是逾期，都会影响贷款申请，严格的还会直接拒贷。这个时候充分体现了个人征信的重要性。

提示：银行对个人征信审查变严，如果有逾期记录的，如果只逾期一次且额度不是很大的，可以多咨询几家银行，可能有银行愿意受理房贷申请，不过会提高贷款利率和贷款首付比例，大家要有一个心理准备。

延长房贷审批周期——购房进程会变慢

按照以往的经验，每到限贷限购后，银行在跟进新政的同时，都会延长房贷审批周期，平时不到一个月就能批下来的贷款，可能要一个多月才能下来。另外，又赶上四季度年末，前期银行已经放出大量贷款，目标额度剩余有限，加之银行加强了对个人征信和其他购房资质的审核，这就更能说明房贷审批周期被延长了。

提示：在咨询贷款业务时，一定不要忘了问一下放贷时间，通常信贷员会给出一个大概时间，但是遇到新政策或者银行额度吃紧，信贷员也不敢保证时间，只会说会尽量帮忙催款。近期有贷款买房打算的人要抓紧时间做准备了，多留出富裕时间，免得因为房贷影响了自己购房进度。

暂停房贷业务——贷款可选银行变少

除了上面说的这三种情况，还有做的更彻底的，那就是暂停房贷业务。根据融360房贷最新数据显示，北京地区广发银行和包商银行均停止了银行房贷业务。银行之所以会采取以上措施，一是为了响应央行控制房贷风险的号召，二是进入第四季度，银行贷款额度本身也用的差不多了，即使不限贷，年末银行也会采取一定措施控制放贷。

提示：一般只是个别银行因为内部额度吃紧或者业务利润低，会停止房贷业务，大面积停贷的可能性不是很大，购房人可以根据自身情况，从未停贷银行中选择适合自己的。

最后，银行专业人士总结道：前三季度楼市热度不减，住房信贷活跃度攀高，楼市杠杆率也随之增高，从银行的角度看，房贷业务利润虽好，但过高的杠杆率却增加了信贷风险，房价的波动时刻牵动着银行的神经，因此四季度严控房贷将是银行的主要目标，想要贷款买房的人越是在这个时候越要做好十足的准备。

（以上回答发布于2017-01-10，当前相关购房政策请以实际为准）

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四、员工买房向银行贷款工资收入证明多开有什么后果吗

，银行房款时只核查你的购买房屋的详细资料。

收入证明提供的信准的一部分。

对单位没有什么影响，收入证明只是一个贷款材料，对公司没有什么影响，因为收入证明一般要高于还款额度的两倍，所以一般收入证明都会多于工资。重点就是：收入证明只是贷款材料，我想你应该知道材料的意义吧。

北京房贷按揭利率最高上浮20%吗

一、北京房贷按揭利率最高上浮20%吗?

继春节前广州国有大行纷纷将房贷利率上调至基准利率上浮10%，部分银行宣称暂停房企融资新增额度后，春节后的房贷市场依旧呈现收紧态势。

第一财经记者近期在北京调查发现，虽然北京地区国有大行仍将首套房个人按揭贷款利率维持在上浮5%，大部分股份制商业银行也维持上浮10%，与去年不变，但已有部分银行上调至上浮20%甚至更高。同时，多家银行个人按揭贷款也出现额度紧张的情况。

某直辖市分行副行长对第一财经记者表示，在监管政策引导及利率市场成本双重因素影响下，2021年个人按揭贷款增幅将同比收窄。“信贷资源投放不再偏好房地产，也会导致个人按揭贷款额度紧张。”一位股份行内部人士对记者表示。

另外值得关注的是，对一直处于高压监管态势下的“房抵贷”，2月28日，中信银行“一刀切”主动叫停半年200万元以上额度个人住房抵押贷款。在房地产调控大背景下，经营性的个人住房抵押贷款一直是一些一线城市个人按揭贷款的“替代品”，中信银行此举在北京银行业中比较罕见。

个人按揭上浮10%成常态

在第一财经不完全调查的北京地区13家银行房贷利率情况中，虽然四大行、招商银行、大华银行、北京银行目前首套房均执行基准上浮5%的市场最低价，交通银行、民生银行及浦发银行维持上浮10%，与去年持平，但也有部分银行已经率先提价或在酝酿调价中，少部分银行将首套按揭贷款利率上调至上浮20%甚至更高。

以光大银行为例，去年年底该行北京分行将首套按揭贷利率上调至基准上浮20%。即便如此，光大银行个贷部经理对记者表示，目前贷款额度依旧紧张。

而中信银行北京某支行客户经理对第一财经表示，该行对于首套房个人按揭贷款利率近期将作出调整，上浮情况尚未确定。

北京银行客户经理也对第一财经称，“目前还在等通知，如果客户符合要求，征信没有问题，原来执行的是基准上浮5%，但是以行里实时政策为准，不明确承诺也不排除近期继续上浮的可能。”

在这13家银行中，只有外资行中的汇丰银行一家有选择性地下调了个人按揭贷款利率。第一财经获悉，该行2月初进行政策调整，将200万元以上额度的个人按揭贷款利率由基准上浮10%下调至上浮5%，不过200万元以下则维持基准上浮10%不变。

业内人士指出，与春节前国有四大行对广州地区的住房按揭利率提升至基准上浮10%相比，北京房贷利率仍有进一步上浮空间。

“目前北京地区常见批出利率为基准上浮5%，因为发放个人按揭贷款的主力是四大行，所以北京房贷利率在一线城市中不是最高的。”一位房贷中介对记者称。

上海方面，融360网站显示，上海多家股份行如广发、兴业、民生等首套房贷款利率为上浮10%。虽然大行中如农行、交行等标注最低利率为基准或9.5折，不过常见批出利率仍为基准上浮10%。

多家股份行称额度不足

“额度不足。”“我们银行放得特别少。”“很久没做过了，确实有额度但不知道什么时候能放款。”包括浦发、民生、光大等多家股份行一线个贷部客户经理对第一财经表示。

以民生银行为例，该行客户经理指出，北京分行近年来侧重点已经不是个人按揭贷款，整个分行放款都呈现逐年下降态势。“分行负责批个人按揭贷款的评审就一个人，支行也没什么人报个人按揭贷款，业务量非常小。”他向记者透露。

无独有偶，记者从浦发银行北京某支行个贷部经理处了解到，从2021年开始，该行北京分行个人按揭贷款便开始向抵押类贷款转型，按揭贷款比例明显下降，而抵押类贷款中则以房屋抵押经营贷款为主。当记者询问300万元按揭额度能否顺利放款时，客户经理称“不好说”。

一般情况下，如果分行额度不足，会影响客户个人按揭贷款的放款时间。虽然不会出现拒贷的情况，但要排队放款，增加贷款期限。

记者了解到，即便从2021年起，北京地区个人按揭贷款利率经过六度上调后才来到基准上浮10%的“高位”，但在银行业内人士看来，个人按揭贷款依旧是“亏钱”买卖。“按现有基准上浮10%放首套个人按揭贷款也不挣钱。”上述民生银行客户经理对记者表示。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对第一财经记者指出，从银行自身考虑，目前贷款额度紧张，贷款需求相对旺盛，银行在进行资产配置时愿意配置收益更高的资产。虽然个人按揭贷款在基准利率上上浮，但依然无法与企业端融资利率相提并论。同时，目前银行流动性压力相对较大，在贷款资产期限结构上，也倾向期限短的资产。由此，个人按揭贷款无论是从价格还是期限抑或国家政策三方面都不占优势。

“从目前市场看，资金成本呈上升态势，而对于商业银行而言，首套房利率即便较基准上浮30%，也只多了1个百分点（按公积金贷款利率3.25%计）。”上述直辖市分行副行长指出。

他还表示，目前监管要求商业银行个人住房按揭贷款的占比、增幅都不能快于上年，所以按照政策要求也会呈现逐年下降趋势。

而政策方面更不鼓励银行激进的放贷行为。第一财经记者此前从北京银监局获悉，2月13日，为严防各路资金违规进楼市，该局对辖内银行业金融机构提出要求：审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款；严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产押品的抵押率；遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务。

不过第一财经也发现，与股份行房贷规模缩减、额度不足相比，北京地区建行某个贷客户经理则表示，目前额度充足，如果夫妻双方收入在3万元以下可以不提供流水，收入证明能覆盖月还两倍，并要求无征信逾期或不良记录。

“房抵贷”遭遇严监管甚至暂停

在个人按揭贷款业务不断加价且额度收紧的大背景下，一些股份行一年前已经开始转型。其中，抵押类贷款中如用于个人经营性质的房地产抵押贷款与消费贷是两个重点转型方向。

所谓个人住房抵押贷款，与一般意义上的首套、二套房个人按揭贷款不同，前者是拿着已经有的房子向银行抵押贷款，一般用于企业经营活动等；后者则是从银行贷款用于买房。

不过，由于此前出现过有人通过个人住房抵押贷款、消费贷从银行获得资金后用于炒房等金融乱象，北京银监局今年在针对辖内银行业房地产业务明确的5项禁令中也三令五申，不得以“房抵贷”、“置换按揭”等名义发放实际用于购买个人住房的贷款。

2月28日，第一财经记者从中信银行获悉，该行近期暂停了北京地区200万元以上的房屋抵押经营性贷款。

当日，中信银行相关负责人对第一财经记者表示，中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策，这一调整是为确保该行信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

记者还了解到，目前北京地区多家银行的个人住房抵押贷款业务正常运转。招商银行北京某支行客户经理向第一财经称，该行目前房屋抵押经营性贷款正常，未区分200万元额度上下的不同政策。

但目前银行对个人住房抵押贷款都实施较严格的监管。例如，浦发银行发放的个人房屋抵押贷款主要走受托支付的渠道，用于个人从事的公司经营性贷款，由银行直接将贷款打给上游企业。此外，该行消费贷最高只能贷款30万元，30万元以上也需走受托支付形式。

而监管政策方面，央行目前对房地产贷款并无统一要求，各商业银行可以依据自身情况定夺相关贷款规模和额度。

二、北京房贷按揭利率最高上浮20%吗？

继春节前广州国有大行纷纷将房贷利率上调至基准利率上浮10%，资新增额度后，春节现收紧态势。

第一财经查发现，虽然北京地区国有大行仍将首套房个人按揭贷款利率维持在上浮5%，大部分股份制商业银行也维持上浮10%，与去年不变，但已甚至更高。同时，多家额度紧张的情况。

某直辖市分行副行长对第一财经记者表示，在监管政策引导及利率市场成本双重因素影响下，2018收窄。“信贷资源投放不再偏好房地产，也会导致个人按揭贷款额度紧张。”一位股份行内部人士

另外值得关注的是，对一直处于高压监管态势8日，中信银行“一刀切”主动叫停半年200万元以上额度个人住房抵押贷款。在房地住房抵押贷款一直是一的“替代品”，中信银行此举

个人按揭上浮10%成

在第一财经不完全调查的北京地区13家银行房贷利率情况中银行、北京银行目前首套房均执行基准上浮5行、民生银行及浦发银行维持上浮10%，与去年持平，但也有部分银行已经率先提价或在酝酿调价中，少利率上调至上浮20%甚至更高。

以光大行将首套按揭贷利率上调至基准上浮20%。即便如此，光大银行个贷部经理对记者表示，目前贷款额度依旧紧张。

而中信银行北京某支行客户经理对第一财经表示，该行对于首近期将作出调整，上浮情况尚未确定。

北京银行客户经理也对第一财经称，“目前还在等通知，如果客户符合要求，征信没有问题，原来执行的是基准上浮5%，但是以行里实时政策为准，不明可能。”

在这13家银行中，只有外资行中的汇丰银行一家有选择性地下调了个人按揭贷款利率。第一财经获悉，该行2月初进行政策调整，将200万元以上额度的个人按揭贷款利率由，不过200万元以下则维持基准上浮10%不变。

业内人士指出，与春节前国有四大行对广州地区的住房按揭利率提升至基准上浮10%相比，北京房贷利率仍有进一步上浮空间。

“目前北京地区常见批出利率为基准上浮5%，因为发放个人按揭贷款的主力是四大行，所以北京房贷利率在一线城市中不是最高的。”一位房贷中介对记者称。

上海方面，融360网站显示，上海多家股份行如广发、兴业、民生等首套房贷款利率为上浮10%。虽然大行中如农行、交行等标注最低利率为基准或9.5折，不过常见批出利率仍为基准上浮10%。

多家股份行称额度不足

“额度不足。”“我们银行放得特别少。”“很久没做过了，确实有额度但不知道什么时候能放款。”包括浦发、民生、光大等多家股份行一线个贷部客户经理对第一财经表示。

以民生银行为例，该行客户经理指出，北京分行近年来侧重点已经不是个人按揭贷款，整个分行放款都呈现逐年下降态势。“分行负责批个人按揭贷款的评审就一个人，支行也没什么人报个人按揭贷款，业务量非常小。”他向记者透露。

无独有偶，记者从浦发银行北京某支行个贷部经理处了解到，从2021年开始，该行北京分行个人按揭贷款便开始向抵押类贷款转型，按揭贷款比例明显下降，而抵押类贷款中则以房屋抵押经营贷款为主。当记者询问300万元按揭额度能否顺利放款时，客户经理称“不好说”。

一般情况下，如果分行额度不足，会影响客户个人按揭贷款的放款时间。虽然不会出现拒贷的情况，但要排队放款，增加贷款期限。

记者了解到，即便从2021年起，北京地区个人按揭贷款利率经过六度上调后才来到基准上浮10%的“高位”，但在银行业内人士看来，个人按揭贷款依旧是“亏钱”买卖。“按现有基准上浮10%放首套个人按揭贷款也不挣钱。”上述民生银行客户经理对记者表示。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对第一财经记者指出，从银行自身考虑，目前贷款额度紧张，贷款需求相对旺盛，银行在进行资产配置时愿意配置收益更高的资产。虽然个人按揭贷款在基准利率上上浮，但依然无法与企业端融资利率相提并论。同时，目前银行流动性压力相对较大，在贷款资产期限结构上，也倾向期限短的资产。由此，个人按揭贷款无论是从价格还是期限抑或国家政策三方面都不占优势。

“从目前市场看，资金成本呈上升态势，而对于商业银行而言，首套房利率即便较基准上浮30%，也只多了1个百分点（按公积金贷款利率3.25%计）。”上述直辖市分行副行长指出。

他还表示，目前监管要求商业银行个人住房按揭贷款的占比、增幅都不能快于上年，所以按照政策要求也会呈现逐年下降趋势。

而政策方面更不鼓励银行激进的放贷行为。第一财经记者此前从北京银监局获悉，2月13日，为严防各路资金违规进楼市，该局对辖内银行业金融机构提出要求：审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款；严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产押品的抵押率；遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务。

不过第一财经也发现，与股份行房贷规模缩减、额度不足相比，北京地区建行某个贷客户经理则表示，目前额度充足，如果夫妻双方收入在3万元以下可以不提供流水，收入证明能覆盖月还两倍，并要求无征信逾期或不良记录。

“房抵贷”遭遇严监管甚至暂停

在个人按揭贷款业务不断加价且额度收紧的大背景下，一些股份行一年前已经开始转型。其中，抵押类贷款中如用于个人经营性质的房地产抵押贷款与消费贷是两个重点转型方向。

所谓个人住房抵押贷款，与一般意义上的首套、二套房个人按揭贷款不同，前者是拿着已经有的房子向银行抵押贷款，一般用于企业经营活动等；后者则是从银行贷款用于买房。

不过，由于此前出现过有人通过个人住房抵押贷款、消费贷从银行获得资金后用于炒房等金融乱象，北京银监局今年在针对辖内银行业房地产业务明确的5项禁令中也三令五申，不得以“房抵贷”、“置换按揭”等名义发放实际用于购买个人住房的贷款。

2月28日，第一财经记者从中信银行获悉，该行近期暂停了北京地区200万元以上的房屋抵押经营性贷款。

当日，中信银行相关负责人对第一财经记者表示，中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策，这一调整是为确保该行信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

记者还了解到，目前北京地区多家银行的个人住房抵押贷款业务正常运转。招商银行北京某支行客户经理向第一财经称，该行目前房屋抵押经营性贷款正常，未区分200万元额度上下的不同政策。

但目前银行对个人住房抵押贷款都实施较严格的监管。例如，浦发银行发放的个人房屋抵押贷款主要走受托支付的渠道，用于个人从事的公司经营性贷款，由银行直接将贷款打给上游企业。此外，该行消费贷最高只能贷款30万元，30万元以上也需走受托支付形式。

而监管政策方面，央行目前对房地产贷款并无统一要求，各商业银行可以依据自身情况定夺相关贷款规模和额度。

三、北京首套房贷利率最高上浮20%网友：没

自9月14日起，北京地区多家银行继续上调首套房贷款利率，此次调整后，首套房房贷利率上浮5%-10%成为主流，同时个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%的利率政策，还有个别银行的多个网点首套房集体“暂停接单”。

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